החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנכסים החשובים ביותר שנצבור במהלך חיי העבודה, אך מחקרים מצביעים על כך שמעל 50% מהפנסיונרים בישראל מדווחים על ירידה משמעותית בהכנסה לאחר היציאה לפנסיה. הסיבה המרכזית לכך היא טעויות בניהול החיסכון הפנסיוני, שמצטברות לאורך שנים ועלולות לעלות במאות אלפי שקלים. במאמר זה נסקור את הטעויות השכיחות ביותר ונציע דרכים להימנע מהן.
מסלול השקעה לא מתאים לגיל ולפרופיל הסיכון
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא השארת מסלול ההשקעה כברירת מחדל, מבלי להבין את המשמעות של כל מסלול. רבים מאיתנו אינם מודעים לכך שהמסלול הפנסיוני צריך להשתנות לאורך השנים בהתאם לגיל וליכולת לשאת סיכון. חוסך צעיר יכול להרשות לעצמו חשיפה גבוהה יותר לשוק ההון ולמסלולים מנייתיים, אך עם התקרבות לגיל הפרישה חיוני לעבור למסלולים סולידיים יותר כדי להגן על הכסף שנצבר.mizrahi-tefahot+2
מסלולי “יעד לפרישה” מציעים פתרון חכם לבעיה זו, שכן רמת הסיכון בהם יורדת באופן אוטומטי ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. התאמה מדויקת בין הגיל למסלול ההשקעה יכולה לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים בתוצאה הסופית.menoramivt+1
התעלמות מדמי הניהול – הטעות היקרה ביותר
דמי ניהול גבוהים הם אחת הטעויות היקרות ביותר בחיסכון הפנסיוני. חוסכים המשלמים את דמי הניהול המקסימליים מפסידים מאות אלפי שקלים לאורך חיי החיסכון. פער של חצי אחוז בלבד בדמי הניהול לאורך 35 שנות עבודה יכול לגרוע עד 15% מהקצבה החודשית בפרישה, מה שאומר שמי שצפוי לקבל קצבה של 9,000 שקלים בחודש עלול לקבל עד 90 שקלים פחות כל חודש.
דמי הניהול מורכבים משני רכיבים: דמי ניהול מההפקדות החודשיות (הנעים בין 1.35% ל-6%) ודמי ניהול מהצבירה (הנעים בין 0.15% ל-1.05%). חשוב לבדוק את דמי הניהול שאתם משלמים ולפעול להפחתתם באמצעות פניה ישירה לקרן או באמצעות יועץ פנסיוני. לרוב ניתן להפחית משמעותית את דמי הניהול אם רק נפנה ונבקש.menoramivt+2
חוסר פיזור בחיסכון הפנסיוני
טעות נפוצה נוספת היא ריכוז כל החיסכון הפנסיוני בגוף אחד או במסלול השקעה אחד, ללא פיזור ראוי. פיזור נכון של נכסים מקטין את רמת התנודתיות של תיק ההשקעות, שכן נכסים שונים לא תמיד נעים באותו הכיוון. רבים משאירים קרנות פנסיה ישנות ממעסיקים קודמים מבלי לנהל אותן או לאחד אותן, מה שגורם לחוסר יעילות ולקושי במעקב אחר החיסכון הכולל.gs-ins+1
מומלץ לבחון את כלל הנכסים הפנסיוניים – קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים – ולוודא שהם מפוזרים נכון בין גופים שונים ומסלולי השקעה משלימים. חברות מייעצות כמו גינדי שרים מתמחות באיתור וסיווג נכסי לקוחות על פי רמות הסיכון שלהם, תוך שיפור אפיקי ההשקעה לטובת הלקוח.gs-ins
התעלמות מתכנון מס ומפטורים
תכנון מס לקוי הוא אחת הטעויות היקרות ביותר בשלב הפרישה. רבים אינם מודעים לפטורים ולהטבות המס המגיעים להם, ובכך מפסידים סכומי עתק. נכון לשנת 2025, פנסיונרים זכאים לפטור של 57% מ”קצבה מזכה” בגובה 9,430 שקלים, כלומר פטור של עד 5,375 שקלים מהקצבה החודשית.kali+2
ישנם פטורים נוספים שחשוב להכיר: פטור בגין מגורים ביישובי פריפריה (7%-10% מההכנסה החייבת), פטור בגין נכות (לבעלי נכות של 90% ומעלה) ופטור על מענק פיצויים. משיכת כספים מקופות גמל או קרנות השתלמות ללא ייעוץ מקצועי עלולה לגרום לתשלום מס מיותר או לפגיעה בזכויות עתידיות.menoramivt+2
הפקדה לא סדירה – הסכנה הנסתרת
עצמאים רבים מבצעים את עיקר ההפקדות לקראת סוף שנת המס, לאחר התבהרות תמונת ההכנסות, במקום להפקיד באופן שוטף. זוהי טעות כפולה: ראשית, הפקדה חודשית מאפשרת תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. שנית, עצמאי שמפקיד רק בסוף השנה משאיר את עצמו ואת משפחתו חשופים ללא כיסוי ביטוחי לנכות או למוות לאורך כל השנה.
חשוב לזכור שההפרשות לפנסיה נושאות הטבות מס משמעותיות, ושהתקרות מתאפסות בסוף כל שנת מס. לא ניתן להפקיד בשנת 2027 ולייחס את זה לשנת 2025 – המועד הקובע הוא מתי הכסף בפועל הופקד.
התעלמות מהדוחות ומתלוש המשכורת
רבים מאיתנו מתעלמים מהדוחות הרבעוניים והשנתיים שחברות הביטוח והפנסיה שולחות. דוחות אלו מכילים מידע קריטי: הסכומים שהופקדו, מאילו מרכיבי שכר הופרשו, הפנסיה החודשית הצפויה, גובה דמי הניהול, התשואה השנתית ועוד. התעלמות מהמידע הזה גוררת אחריה חוסר מודעות לבעיות שעלולות להצטבר לאורך זמן.
כמו כן, חשוב לבדוק את תלוש המשכורת ולוודא שהמעסיק מבצע הפרשות נאותות. רוב השכירים מפקידים 6% מהשכר, אך פעמים רבות סכום זה לא מספיק כדי להבטיח פנסיה נאותה, במיוחד אם התחלנו לחסוך מאוחר.
איך להימנע מהטעויות?
הדרך הטובה ביותר להימנע מטעויות בניהול פנסיה היא תכנון מקצועי ומוקדם. תכנון פנסיוני צריך להתבצע כבר מגיל צעיר, הרבה לפני הפרישה. המומחים של גינדי שרים מציעים גישה מקיפה: הגדרת צרכי הלקוח, בחינת רמת ההכנסות הנדרשת, איתור וסיווג נכסים, שיפור אפיקי ההשקעה וליווי מקצועי לאורך כל הדרך.
תכנון נכון כולל גם בקרה שוטפת ועדכון התוכנית הפנסיונית בהתאם לשינויים בחיים – שינוי במצב המשפחתי, במצב הבריאותי או בהכנסות. אסור לחכות לרגע האחרון, כי טעויות שנעשות לאורך שנים קשה לתקן בשלבי הפרישה.
ניהול חכם של החיסכון הפנסיוני דורש התייחסות מתמדת לדמי ניהול, בחירת מסלול השקעה מתאים, פיזור נכון של נכסים ותכנון מס נבון. השקעה בייעוץ מקצועי היום יכולה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים בעתיד ולהבטיח פרישה כלכלית מכובדת.gs-ins+1
